自動車保険おすすめランキングTOP10【2023年】基礎知識から選び方まで解説

自動車を安心して運転するために、適切な自動車保険を選定することが重要です。自動車保険には多くの選択肢があり、期待する補償内容や保険料などを加味して選定する形となります。この記事では、自動車保険に関する基礎的な内容から、おすすめの自動車保険を紹介しています。

自動車保険とは？

自動車保険とは、自動車に関する事故で損害が発生した場合に備える保険のことを指します。自動車では死亡事故に発展するケースも少なくなく、事故で被害を受けた場合や損害を与えた場合でも、自動車保険に加入していれば補償してもらえるのです。

自動車保険に加入することで、安心して自動車を運転できるため、ぜひとも加入を検討したいものです。

自動車保険の種類

・自賠責保険 ・任意保険

自動車保険の種類としては、主に自賠責保険と任意保険があります。大きく、自賠責保険は強制的に加入しなければならないもの、任意保険は強制ではないものの同乗する家族などを補償する保険となっています。

各保険の違いを正しく理解して、適切な保険に加入することが重要です。自動車保険の種類の違いについて、詳しく解説します。

自賠責保険

・対人賠償

自賠責保険とは、共済とも呼ばれている保険の種類です。主に、交通事故による被害者を救済する目的で、加害者が負うべき経済的な負担を補てんする保険となります。

自動車損害賠償保障法に基づき、原動機付自転車を含めてすべての自動車に加入が義務付けられています。よって、自賠責保険に加入しないと対象車両の運転はできません。

傷害による損害については、治療関係費や文書料、休業損害、慰謝料が支払われ、被害者1名あたり最大120万円まで補償されます。

任意保険

・対人賠償も含むそれ以外の損害もカバー

自賠責保険が被害者救済を目的としているのに対し、任意保険は相手や自分、同乗者、車両雄まで含めた保険となります。イメージとしては、自賠責保険ではカバーできない部分を任意保険でまかなえる形です。

任意保険は、自動車をする人が自分の意思で加入するため、必要な補償を組み合わせて利用可能です。補償内容や保険会社によって保険料も様々であり、メインとなる補償をセットにした基本補償をベースとして、基本補償に付帯する形で特約とオプションを選択します。

任意保険の補償内容は、以下で詳しく解説しますので、ぜひ参考にしてください。

任意保険の主な補償内容

・対人賠償保険 ・対物賠償保険 ・人身傷害補償保険 ・搭乗者傷害保険 ・自損事故保険 ・無保険車傷害保険 ・車両保険

任意保険における、主な補償内容は上記7種類あります。各補償内容を正しく理解して、どの補償を手厚くするのかなどを決定する必要があります。

各補償内容の詳細は、次のとおりです。

対人賠償保険

・被害者の死亡または怪我に対する補償

対人賠償保険は、事故を発生させた場合に被害者の死亡または怪我に対する補償となります。事故により他人を死傷させてしまい法律上の損害賠償責任を負ったケースで、自賠責保険で補償される限度額を超過した損害賠償額に対して、保険金が支払われる保険です。

イメージとしては、自賠責保険を補完する保険となります。

対物賠償保険

・相手の車両の破損など被害者の財産に対する補償

対物賠償保険とは、事故により他人の財物に与えた損害を対象として、法律上の損害賠償責任を負ったケースで保険金が支払われる保険です。対人賠償保険が人に対する補償であるのに対して、対物賠償保険はモノの損害を補償する保険です。

対物賠償保険では、自動車や家屋などの他人の財物だけでなく、信号機やガードレール、電柱など公共物も対象となります。

人身傷害補償保険

・登録した車両で事故発生した際に自身や同乗者の死亡または怪我に対する補償

人身傷害補償保険とは、事故が発生した際に自分や同乗者の方が死亡したり怪我したりした場合に保険金が支払われる保険です。治療費だけでなく休業損害や逸失利益、精神的損害なども、過失割合に依存せず保険金が支払われるのが特徴です。

なお、同乗者とは補償の対象である車両に搭乗していた、運転者以外の人を指します。

搭乗者傷害保険

・登録した車両で事故発生した際に自身や同乗者の死亡または怪我に対する補償

搭乗者傷害保険とは、人身傷害補償保険と同様に、事故が発生した場合に自分や同乗者の方が死亡したり怪我したりした場合、保険金が支払われます。内容的に人身傷害補償保険と非常に似ていますが、搭乗者傷害保険は契約した車両に搭乗していた際の事故で、搭乗している方が対象となります。

一方で、人身傷害補償保険は搭乗者傷害保険の対象以外にも、被保険者と家族の方は契約の車両に搭乗中以外の自動車事故も対象となる違いとなるのが特徴です。

自損事故保険

・自損事故発生時に自身や同乗者の死亡または怪我に対する補償

自損事故保険とは、自損事故や単独事故が発生した場合に自身や同乗者の死亡または怪我に対する補償に関する保険です。自損事故とは、カーブを曲がり切れずものにぶつかったり、わき見運転して転倒したりした場合が該当します。

一般的に、自損事故に対しては補償されないのが一般的ですが、自損事故保険に加入していれば補償される形です。なお、自損事故保険であっても、破損したものや契約している自動車の修理費用までは補償されません。

無保険車傷害保険

・賠償資力が十分でないほかの自動車との事故により運転者や同乗者が死亡または後遺障害を負った場合に補償

事故が発生した際に相手の賠償資力が不十分な場合や、対人賠償保険を契約していないケースにおいて、損害賠償義務を果たせない場合があります。この際に、無保険車傷害保険に加入していれば、自身が契約する保険会社から相手方からの損害賠償に代わって補償を受けることが可能です。

契約車両に乗車中の方が補償の対象となり、保険金額は無制限となる場合が多いです。

車両保険

・事故発生時に車両の修理費などを補償

車両保険は、事故など車両に損害を被った場合、修理費などを補償する保険です。例えば、交差点で赤信号で停車している後ろから追突された場合、修理費用が補償されます。

ほかにも、洪水で車が水没して車両に損害が生じた場合や、いたずらに遭って車両にキズを付けられてしまった場合も補償の対象です。さらに、車両保険は自分の過失分も補償の対象となる特徴があります。

自動車保険の料金を定める要素

・等級 ・リスク細分型

自動車保険に加入する場合、当然保険料の負担が必要です。保険料については、主に等級とリスク細分型によって決定される形となります。

では、具体的にどのような形で保険料が決定されるのでしょうか。ここでは、等級とダイレクト型の詳細について解説します。

等級

自動車保険では、等級という考え方があります。等級は1等級から20等級まで存在し、初めて保険加入した時点では等級6からスタートします。

そして、1年間無事故を維持し続ければ等級は1つ上がって、事故があると下がる形を採用しているのが特徴です。等級が低いほど割引率は低くなり、保険料は高くなります。

等級が高いほど割引率が高くなり、保険料は安くなるため、同じ補償内容であっても等級に応じて保険料が変動するのが特徴です。

リスク細分型

リスク細分型とは、リスク要因に応じて保険料が増減する考え方です。リスク要因とは、以下の要素が該当します。

・年齢 ・性別 ・運転歴 ・営業用、自家用その他自動車の使用目的 ・年間走行距離その他自動車の使用状況 ・地域 ・自動車の種別 ・自動車の安全装置の有無 ・自動車の所有台数

以上の項目により危険度を図って、安全性の高いドライバーほど保険料は安くなる形です。なお、保険会社によって保険料の算出方法は異なるため、よく確認する必要があります。

自動車保険の契約方法

・代理店型 ・ダイレクト型

自動車保険を契約する場合、主に代理店型とダイレクト型が存在します。それぞれの契約方法でメリットとデメリットがあるため、最適な方法を採用してください。

各契約方法の詳細は、以下のとおりです。

代理店型

・自動車の販売店など、保険を扱う代理店から契約する方法

代理店型とは、保険を取り扱っている代理店と交渉して契約する方法となります。代理店型では、主に自動車の販売店などで自動車購入と同時に加入するケースが多いです。

代理店型の場合、担当者と相談して契約できたり、事故発生時に担当者が現場にかけつけてくれたりする場合があるなどのメリットがあります。一方で、代理店に出向いて契約しなければならず、保険料に代理店手数料が内包されているため、ダイレクト型と比較して保険料が高くなるデメリットがあります。

ダイレクト型

・保険会社と直接契約する方法

ダイレクト型とは、代理店型と違って保険会社と直接契約を結ぶ方式となります。一般的に、インターネットなどで補償内容などを確認して、見積もりを取得して最終的に自分の意思で利用する保険を決定する形です。

ダイレクト型のメリットとして、自分で条件面などを比較して契約できたり、時間や場所にとらわれず契約できる点があります。一方で、補償内容を含めて契約手続きの最終確認も自分でおこなう必要があり、保険に対する知識を有している必要があるデメリットがあります。

自動車保険を選ぶ際の比較ポイント

・補償内容 ・保険料 ・契約方法 ・ロードサービスや事故対応の有無

自動車保険を選ぶ際には、主に上記4つのポイントを加味して選定するのがおすすめです。各比較ポイントの詳細について、解説します。

補償内容

自動車保険では、主に人身傷害補償保険と搭乗者傷害保険、車両保険があります。それぞれの保険で補償される範囲が異なるため、必要な補償があるか、不要な補償を付けていないかをよく確認して選定してください。

特に。補償の優先順位は事前に明確にした上で、優先度の高い補償内容は必須で、優先度が低い場合は除外するなどの取捨選択が必要です。

保険料

保険料の算出方法は、先に紹介したとおり等級やリスク細分型などが存在します。それぞれの保険によって算出方法が異なるため、どのような算出方法を採用しているのかをよく確認してください。

また、同じ算出方法であっても各社で割引幅が異なるため、複数の会社で見積もりを取得したうえで比較してみることをおすすめします。

契約方法

契約方法は、先に紹介したとおり代理店型とダイレクト型などが存在します。それぞれの契約方法でメリットとデメリットがあるため、どちらの契約方法が自分にとって最適であるかを判断してください。

もし、自動車保険に関する知識が少なく契約時に不安がある場合や、事故発生時に担当者からサポートを受けたい場合などは代理店型がおすすめです。逆に、少しでも安い自動車保険を探している方は、ダイレクト型で契約することをおすすめします。

ロードサービスや事故対応の有無

自動車保険では、故障などのトラブルや事故対応などの充実度が保険によって異なります。例えば、事故の場合は受付時間やレッカー対応の有無、代車の用意、遠方での事故時の宿泊費などの補償内容は保険によって千差万別です。

普段は気にならない項目であるものの、いざという時に備えてロードサービスや事故対応の有無はしっかりと確認してください。

自動車保険ランキングTOP10

ここでは、特におすすめしたい自動車保険をランキング形式で紹介します。おすすめポイントも紹介していますので、ぜひ参考にしてください。

おとなの自動車保険は、1歳刻みの料金設定を採用するなど、今までの保険では見られなかったサービスを多く提供しています。特に、20代後半や30代もお得に利用できる点が魅力的です。

過去1年間の走行距離に応じて、走行距離区分で保険料が決定するので、普段自動車を使用する機会が少ない方でもお得に利用できます。さらに、必要な補償だけを選択できるため、保険料を節約できる点も魅力的です。

おとなの自動車保険では、マイページにLINEアカウントでログインできるなど、使い勝手の良さも魅力的です。事故発生時もLINEを活用でき、正確な情報を伝えやすいメリットもあります。

補償内容	対人賠償保険 対物賠償保険 他車運転 無保険車傷害 人身傷害保険（車内のみ） 対物賠償保険 他車運転 車両保険
契約方法	ダイレクト型
ロードサービス や事故対応の有無	あり

「おとなの自動車保険」
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ソニー損保は、頼れる事故解決サービスが人気の自動車保険です。年中無休の事故受付だけでなく、24時間365日事故に関する問合せや相談、そして相手方との示談交渉まで応じてもらえます。

ドライブレコーダーを確認しながら事故内容を確認するため、納得感のある事故解決へ導いてもらえます。さらに、セコム事故現場かけつけサービスによって、いち早く事故現場まで駆けつけて対応してもらうことが可能です。

ソニー損保では、お客様の声をサービス内容にフィードバックする仕組みをより強化しており、コエキク改善レポートで対応状況を報告しています。より使いやすいサービスに常にアップデートされている点は、とても魅力的です。

補償内容	対人賠償保険 対物賠償保険 人身傷害補償保険 搭乗者傷害保険車両保険
契約方法	ダイレクト型
ロードサービス や事故対応の有無	あり

「ソニー損保」
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イーデザイン損保では、24時間365日いつでも事故の連絡を受けられる体制が整っています。よって、いつでも安心して連絡できる点が魅力的です。

また、セコム事故現場急行サービスによって早急に現場に駆けつけて対処してもらえます。さらに、ロードサービスが充実しており、全国約9,300ヶ所から駆けつける体制が整っている点も魅力的です。

カーライフや予算に合わせ、自身で補償プランを組み立てられるようになっているので、よりお得な保険料となる点も評価できます。車両に取り付けるセンサーが全プランに要維持されており、事故発生時や日々の運転もセンサーとアプリがサポートしてくれます。

補償内容	対人賠償保険 対物賠償保険 人身傷害保険 搭乗者傷害保険 無保険車事故傷害保険 自損事故傷害保険 車両保険 弁護士費用等保険 他者運転危険保険
契約方法	ダイレクト型
ロードサービス や事故対応の有無	あり

「イーデザイン損害保険」
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三井ダイレクト損保は、「自動車保険を、もっとやさしく。」をコンセプトして、専任コンシェルジュのサポート体制が確保されています。契約者のベストな補償選びから、事故時のご案内までカーライフを、選任コンシェルジュがトータルサポートしてくれる点が魅力的です。

万が一事故が発生した場合、150以上の弁護士ネットワークにより交渉もスムーズに進められます。また、三井ダイレクト損保アプリによって、事故発生時の連絡も簡単です。

スピーディーな支払いにも対応しているので、すぐに資金が必要なった場合でも安心です。

補償内容	対人賠償保険 対物賠償保険 人身傷害保険 搭乗者傷害保険 車両保険
契約方法	ダイレクト型
ロードサービス や事故対応の有無	あり

「三井ダイレクト損保」
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チューリッヒ保険は、特にロードサービスに力を入れていることで有名な自動車保険です。全国約10,400ヵ所のサービス拠点を構え、24時間365日現場へ急行する体制が整っています。

契約1年目から、すべてのサービスを無料で利用可能で、レッカー100kmまで、ガス欠給油10Lまで無料となる点が魅力的です。さらに、旅行キャンセル費として50,000円まで補償してもらえるなど、手厚い内容となっています。

各種割引サービスも充実しており、保険開始日45日前の契約で最大500円、各種書類の電子化で最大500円の割引を受けられます。事故対応のスペシャリストが専任で担当してもらえるなど、いざという時も頼りになる保険です。

補償内容	車両保険 対人賠償保険 対物賠償保険 人身傷害保険 搭乗者傷害保険
契約方法	ダイレクト型
ロードサービス や事故対応の有無	あり

「チューリッヒ保険」
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SBI損保は、契約者の年齢や運転者や補償の範囲、特約の有無などによって自分に最適なプランを設定できます。これにより、少しでも安く保険料を抑えることが可能です。

さらに、インターネットからの新規申込みで自動車保険料が14,500円割引となる点も魅力的です。SBI損保では、契約を継続して3年目以降といった一定の条件を満たせば、SBI損保安心ロードサービスにアップグレード可能です。

これにより、キー紛失時の鍵開けやキー作成が無料で対応してもらえたり、無料レッカー範囲が150kmまでに拡張させたりして、お得感があります。事故受付は、24時間365日休日でも初期対応してもらうことができます。

補償内容	対人賠償保険 対物賠償保険 人身傷害保険 無保険車傷害保険 自損傷害保険 搭乗者傷害保険 車両保険
契約方法	ダイレクト型
ロードサービス や事故対応の有無	あり

「SBI損保」
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アクサダイレクトでは、自身の条件やライフスタイルにマッチした補償を選択して、納得の保険料を実現可能です。また、インターネット割引や無事故割引なども充実しているので、大きく保険料を抑えることができます。

さらに、独自の子育て応援割引がある点も魅力的です。保険始期日時点で同居している0歳から12歳の子供との移動のために、契約の車両を年間通じて平均月2日以上使用している場合、使用目的に応じて最大約3%の割引を適用されます。

ほかにも、アクサダイレクトではEVまたはPHEVの場合、EV割引を適用されて保険料を1,500円割引されるなど、独自のサービスが多い点が魅力的です。

補償内容	対人賠償保険 対物賠償保険 自損事故保険 無保険車傷害保険 人身傷害補償 搭乗者傷害保険 車両保険
契約方法	ダイレクト型
ロードサービス や事故対応の有無	あり

「アクサダイレクト」
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三井住友海上保険は、基本的な補償だけでなく、豊富なおすすめオプションが用意されている特徴があります。これにより、自分にとって最適な補償プランを選べる点が魅力的です。

多くの方のニーズに応える基本となる、補償や特約がセットとなっている基本的な補償に加えて、一人ひとりにぴったりの特約をカスタマイズできるおすすめオプションを設定可能です。これにより、より保険料を抑えつつ欲しい補償を付けられます。

ロードサービスも充実しており、LINEを用いてGPS機能で事故現場を即時に確認して対応可能です。また、以下のようなサービスを受けられます。

• バッテリー上がり時のジャンピング
• ガス欠時のガソリン補給（10リットルまで）
• キー閉じ込み時のドアの解錠
• パンク時のスペアタイヤ交換

満期のお知らせはWeb上でおこなうなど、利便性の高さも魅力的です。

補償内容	対人賠償保険 対物賠償保険 人身傷害補償 搭乗者傷害保険 車両保険
契約方法	代理店型
ロードサービス や事故対応の有無	あり

「三井住友海上火災保険」
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タフ・クルマの保険は、事故発生から事故解決まで、一貫して充実した補償とサービスを提供してもらえる自動車保険です。家族構成や自動車の使用状況に合わせて、必要な補償を得られる点が魅力的です。

タフ・クルマの保険では、対歩行者等傷害特約が付帯しています。これは、歩行者をはねてしまうなどの事故を発生させた場合、自分の過失部分だけでなく、相手の過失部分もまとめて補償してもらえる特約です。

これにより、さらに手厚い補償を受けられる形となっています。他にも、クルマの安心サポートがあり各種トラブルなどにも手厚くサポートしてもらえます。

補償内容	対人賠償保険 対物賠償保険 人身傷害保険 搭乗者傷害保険 車両保険
契約方法	代理店型
ロードサービス や事故対応の有無	あり

「タフ・クルマの保険」
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東京海上日動火災保険は、契約者の立場に立て想いや心配事に寄り添いつつ、要望に応じたプランを提案してくれます。万が一の事故に巻き込まれた際でも、保険のプロが、事故対応のエキスパートと連携して適切に対処してもらえます。

さらに、充実の補償とサービスが魅力的であり、事故に遭った後もあるべき日常の早期回復を行えるように専門家と連携し、全面的にサポートしてもらえる点が魅力的です。長期保険だけでなく、ちょいのり保険と呼ばれる1日自動車保険もあり、短期での利用も可能です。

入院時選べるアシスト特約では、入院することになった場合に書籍やCD、DVDソフト等の提供を受けたり、ホームヘルパー派遣などを受けたりできる点も評価できます。

補償内容	人身傷害保険 搭乗者傷害特約 対人賠償責任保険 対物賠償責任保険 車両保険 無保険車事故傷害特約 自損事故傷害特約
契約方法	代理店型
ロードサービス や事故対応の有無	あり

「東京海上日動火災保険」
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自分にとって最適な自動車保険を選定しよう

自動車保険は、各保険会社やプランによって、補償内容や保険料などが大きく異なります。自動車保険の場合、通常自動車を運転しているだけでは気にならないものの、事故などが発生した場合に大きく影響を及ぼします。

よって、万が一のことを考えて自分にとって最適な自動車保険を選定してください。特に、保険料ばかりに目をとらわれず、補償内容の優先順位を付けて選定しましょう。